중진공 직접대출 vs 은행 대출, 무엇이 더 유리할까?

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📢 자금조달, ‘누구한테 빌리느냐’가 아닌 ‘왜 빌리느냐’가 먼저입니다.

중소기업 대표님들이 가장 많이 헷갈려하는 질문 중 하나가 “은행 대출이 나을까, 중진공 직접대출이 유리할까?”입니다.

둘 다 ‘대출’이긴 하지만, 실제 구조와 목적은 완전히 다릅니다. 이번 글에서는 중소벤처기업진흥공단(중진공)의 정책자금 직접대출과 시중은행의 일반 대출을 핵심만 비교해 드릴게요.

1. 중진공 vs 은행 대출 핵심 비교표

구분	중진공 직접대출	시중은행 대출
금리	2%대 (정책 기준에 따라 변동)	보통 4~7% (신용등급 따라 상이)
자금 종류	시설자금 / 운전자금 / 창업자금	운영자금 / 마이너스통장 / 일반신용대출
상환조건	최대 10년 (거치 포함)	1~5년 (거치 0~1년)
필요 서류	사업계획서, 견적서, 재무제표 등	신용정보, 담보자료, 실적 중심
심사방식	서류 + 현장평가 + 사업성	신용평가 중심
유리한 대상	창업초기, 설비투자기업, 매출적지만 성장성 있는 기업	신용 좋은 기존기업, 매출 입증 확실한 업체

2. 각 대출이 유리한 상황

✅ 중진공 직접대출이 유리한 경우

• ✔ 설비 투자, 기계 구입, 공장 확장 등 장기 자금 필요
• ✔ 신용등급은 높지 않지만 사업계획은 확실한 경우
• ✔ 고용 창출, 지역 기반, ESG 요소 등 정책 우대 요소 존재
• ✔ 자금 신청 후 1~3개월 여유 있는 계획적 운용 가능

✅ 은행 대출이 유리한 경우

• ✔ 빠르게 자금이 필요한 급한 상황
• ✔ 담보가 확보되어 있고 신용점수가 높은 경우
• ✔ 인건비·재고구매 등 단기 운전자금 필요
• ✔ 반복적인 한도형 거래(마통 등) 활용

3. 병행 전략도 가능할까?

답은 YES. 중진공 자금과 은행 자금은 ‘상호보완’이 가능합니다.

예를 들어, 중진공에서 기계구입용 시설자금 7,000만 원을 받고, 은행에서는 월 운영비용용 마이너스통장 3,000만 원을 사용하는 방식으로 병행할 수 있습니다.

단, 같은 용도 중복 신청은 금지! → 예: 기계구입비를 중진공과 은행 양쪽에 동시에 신청하면 중복으로 간주되어 불이익 가능성 있음

🔔 결론: 단순 비교보다 '목적 기반'으로 선택하세요

“금리 낮으니까 무조건 중진공!” “빠르니까 무조건 은행!” 이런 기준은 잘못된 접근입니다.

자금조달은 결국 내가 지금 어떤 용도, 어떤 타이밍, 어떤 조건으로 쓰는지에 따라 달라져야 합니다.

• 👉 장기 설비 투자 = 중진공 시설자금
• 👉 급한 유동성 해결 = 은행 운전자금
• 👉 둘 다 필요하다면 = 목적 분리해서 병행

👉 다음 글 예고: 중소기업 사업계획서 예시 템플릿 – 실전 서식 다운로드 안내